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Mutuelle santé et comparateurs de prix: scandale et arnaque..

cout-mutuelleVous connaissez tous ces comparateurs de mutuelles santé qui vous promettent de réduire vos dépenses de santé? Et bien, c'est l'une des plus belles arnaques du moment. Mais magnifique. Comment nous tondre alors que nous achetons bêtement. Sans pour autant faire mon Xavier Niel et vous traiter de pigeons (moi y compris) je vous trouve qu'on se fout un peu de nous dans cette histoire.

D'abord, parlons de leur rémunération: pas loin de 20% en moyenne (parfois plus) sur le montant de votre contrat et un % tous les ans, chaque fois que vous reconduisez un contrat. Vous m'avez compris, ils se font de belles rentrées. Ceci dit, c'est le cas de tous les courtiers en assurances, de tous les assureurs. Je n'en veux pas spécialement à ces comparateurs pour l'argent qu'ils génèrent, après tout, ils font vivre des familles, payent des impôts, font vivre des fournisseurs. Bref, c'est un acteur économique comme un autre.En revanche, ce qui me fait un peu plus tiquer, c'est la philosophie du service tel qu'il nous est présenté aujourd'hui et qui fait bondir pas mal de courtiers en mutuelles santé.

Ces comparateurs ne se basent pas sur le cout réel de votre santé, mais sur le prix de votre mutuelle précédente ou actuelle!

Ils ne vont vous réduire que la facture de votre mutuelle mais pas celle de votre santé!

Normalement, pour faire un vrai comparatif, quel que soit le domaine, on fait toujours une première phase d'audit pour détecter les points forts et les points faibles d'une protection santé. Dans le domaine particulier de la mutuelle santé, il est important de comprendre certaines notions:

Comment calculer son budget de santé annuel?

Prenez l'ensemble de vos dépenses de santé avant remboursement. Consultations médecine allopathique ou douce, médicaments, compléments alimentaires, dents, lunettes, prothèses etc.

Répartissez ces dépenses par membre de la famille. Il est important de savoir que le cout d'une mutuelle ne sera pas le meme pour une femme de 45 ans que pour un adolescent de 15 ans. Vous devez donc absolument savoir qui coûte quoi et combien.

Vous connaissez ainsi le coût brut de votre santé chaque année.

Comment calculer un remboursement de santé?

C'est là qu'on commence à toucher du doigt la grosse arnaque des mutuelles santé d'une manière générale et certains agents peu scrupuleux se gardent bien de bien expliquer les nuances.

Voici comment calculer vos remboursements de santé (chiffres non officiels proches de la réalité mais vous pouvez jeter un oeil aux tarifs sur le site Ameli.fr)

Prenez une consultation chez un médecin spécialiste à 75e (Oui, oui ca existe!).

La sécu estime que le tarif d'un médecin spécialiste est de 25€

La sécu rembourse 70% de cette prestation, soit 17,5€ environ.

La différence entre les 25€ et les 17,5e s'appelle le Ticket Modérateur (TM). Retenez bien ce mot, il est capital car certaines mutuelles vont vous proposer des remboursements sur ce ticket modérateur. Genre "On vous rembourse 50% du TM". B***. :D

Donc!

Si vous n'avez pas de mutuelle santé, vous avez fait le calcul, 75e de consultation - 17,5€ de remboursement de Secu = 57,5€ de votre poche. OUCH! Ajoutez les médocs et c'est bon, pas de restau pour le mois qui vient!

Alors, ensuite vient votre mutuelle, tatitada! "Viens, tu nous files un peu de cash, et nous on va prendre en compte les remboursements". OK! GENIAL! Super Concept!

Etudions un peu ca de plus près. Quand une mutuelle vient vous annoncer toute fière qu'elle va vous rembourser à 100%, vous vous comprenez que vous allez être remboursé sur la totalité du ticket modérateur et du dépassement d'honoraire. Que NENNI mon ami! Que NENNI! Vive la complexité française! Je ne dis pas que les mutuelles le font exprès, je dis juste que le système est bien fait pour rendre compliqué ce qui est simple.

Donc, la mutuelle qui vous rembourse à 100% vous rembourse 100% du TICKET MODERATEUR!

Alors maintenant, quand on vous dit 300 ou 400% de remboursement, ben faîtes le calcul ^^ C'est 3 ou 4 fois le prix du Ticket Modérateur. ALors pour notre exemple précédent, nous avions 57,5€ de notre poche. Il faut 3,2 tickets modérateurs, donc un remboursement de 320%.

Passons maintenant à la touche finale du calcul de votre budget santé annuel.

Le calcul du budget santé Annuel

Maintenant que vous avez calculé votre budget santé BRUT, vous allez calculer ce que votre mutuelle vous coute par an pour avoir le cout de votre mutuelle annuel.

Maintenant, reprenez tous les remboursements de l'année, et faîtes la somme des remboursements.

Reprenez votre budget BRUT.

Faites la formule suivante:

Budget BRUT+ Budget Mutuelle - Somme des remboursements

Si vous arrivez sur un nombre positif, il peut être intéressant de regarder vos contrats et d'identifier où cela pêche et de faire le point avec votre assureur. N'allez pas voir un comparateur, vous l'avez compris, il va juste vous réduire la facture de la mutuelle mais pas forcément réduire la facture du cout de votre santé.

Si vous arrivez sur un nombre négatif, pas de soucis, continuez comme ca :-)

 

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